經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。近日人民銀行發布的數據顯示，前三季度，金融機構對實體經濟發放的人民幣貸款增(zeng)加13.9萬(wan)億元，比上(shang)年同期多增(zeng)1.1萬(wan)億元，重點(dian)投向基礎設施、制(zhi)造業等重點(dian)領(ling)域和民營、小微(wei)企業等。

金融活(huo)水通暢，激(ji)發實體經濟(ji)活(huo)力。近日記者(zhe)來到浙江(jiang)、山東、安(an)徽等地調查金融業服務(wu)實體經濟(ji)的情況，探討(tao)如何(he)完善(shan)長(chang)效機(ji)(ji)制(zhi)，進(jin)一步(bu)增強金融機(ji)(ji)構服務(wu)實體經濟(ji)的能力。

“量”增“價”降結構優

先進制造業、民(min)營小微企(qi)業和(he)“三農”民(min)生(sheng)等重點領域與薄弱環(huan)節獲得金融支持的力度越來(lai)越大

歐隆泵(beng)業(ye)有限公(gong)司(si)(si)位于浙江溫嶺(ling)，水泵(beng)行(xing)業(ye)是當地的特色(se)產業(ye)。“前幾年，企業(ye)的生產模式是簡單的組裝、加工(gong)。在(zai)這種模式下(xia)，工(gong)人技(ji)術的好(hao)壞直(zhi)接影(ying)響(xiang)產品質(zhi)量，水泵(beng)的退貨(huo)率一度居高不下(xia)。”公(gong)司(si)(si)負責人張(zhang)建軍回(hui)憶說。

臺州銀行溫嶺(ling)大(da)溪(xi)支行了(le)(le)解(jie)情況后，提供貸款幫助企業轉型升(sheng)級，綜(zong)合授信額度(du)450萬(wan)元(yuan)。手(shou)頭(tou)有了(le)(le)資金(jin)，張建軍對(dui)噴漆車間(jian)、線圈(quan)車間(jian)和安裝(zhuang)車間(jian)進行了(le)(le)技術改(gai)造，大(da)大(da)提升(sheng)了(le)(le)企業的生產效率，去年產值達到7000多萬(wan)元(yuan)。“沒(mei)有金(jin)融的支持，企業的轉型升(sheng)級不會(hui)這么順利(li)！”

“為(wei)了更好(hao)地服務實(shi)(shi)體經濟(ji)，有(you)關部門下大(da)(da)力氣推出多項(xiang)舉措，取得(de)顯(xian)著效(xiao)果。”國家金融(rong)與發(fa)展實(shi)(shi)驗(yan)室副主(zhu)任曾剛說，今(jin)年以來(lai)，積極財(cai)政政策和穩健貨幣(bi)政策持(chi)續(xu)發(fa)力，金融(rong)服務實(shi)(shi)體經濟(ji)特別是(shi)民營(ying)、小微企業的力度不斷加大(da)(da)，金融(rong)活(huo)水流向實(shi)(shi)體經濟(ji)的“梗阻”被(bei)逐(zhu)漸打通(tong)。

曾剛(gang)說，從(cong)總量上看，穩(wen)健(jian)的(de)貨幣政(zheng)策松緊適度，存款(kuan)(kuan)準(zhun)備金(jin)(jin)率(lv)、公(gong)開市場(chang)操作等貨幣政(zheng)策工(gong)具靈活使用，保持了(le)市場(chang)流動(dong)(dong)性(xing)合(he)理充裕和社會融資規模合(he)理增長(chang)，為經濟高質量發(fa)展提(ti)供了(le)良好的(de)貨幣金(jin)(jin)融環(huan)境。從(cong)價格(ge)上看，今(jin)年前8個月(yue)，新發(fa)放小微企業貸(dai)款(kuan)(kuan)利率(lv)是(shi)6.8%，比(bi)2018年全(quan)年平均水平下(xia)降0.59個百(bai)分點。8月(yue)央行宣布改革完善LPR（貸(dai)款(kuan)(kuan)市場(chang)報價利率(lv)）形成機制，實(shi)(shi)際上推(tui)動(dong)(dong)了(le)市場(chang)利率(lv)下(xia)行，實(shi)(shi)體經濟獲得(de)了(le)實(shi)(shi)惠。

“在保持總量適度(du)的同時，金融供給的結構(gou)也在優化，先進制(zhi)造(zao)業(ye)、民(min)營小(xiao)微企業(ye)和‘三農’民(min)生等重點領(ling)域與(yu)薄弱環節受到(dao)金融支持的力度(du)越(yue)來越(yue)大。”曾剛說，這有賴于(yu)定向(xiang)(xiang)降準、TMLF（定向(xiang)(xiang)中(zhong)期借貸便利）等結構(gou)性(xing)政策的精準發(fa)力。大型銀(yin)行的普惠性(xing)小(xiao)微企業(ye)貸款余額比年(nian)初增長30%等監管要(yao)求，也有效引導(dao)了信貸資金的投(tou)向(xiang)(xiang)。

在金融活(huo)水“精準滴灌”下(xia)，實(shi)體經濟(ji)的筋骨更強了(le)。

——增(zeng)加對民營(ying)、小微企業(ye)和先(xian)進制造(zao)業(ye)等(deng)重點領域(yu)融資。

“截至(zhi)9月末，工(gong)行對制造(zao)業(ye)、軟件(jian)和信息技(ji)(ji)術(shu)業(ye)、科(ke)技(ji)(ji)研究服(fu)務業(ye)等實體經濟領域民(min)營企業(ye)貸款超過(guo)1萬億元。”中(zhong)國工(gong)商銀行公(gong)司金融(rong)業(ye)務部(bu)高級專家胡廣文介紹說，在資(zi)源配置上(shang)，工(gong)商銀行對民(min)營企業(ye)加(jia)大傾(qing)斜力度，給予為先進制造(zao)業(ye)民(min)營企業(ye)發放(fang)貸款的(de)部(bu)門優惠資(zi)金，放(fang)貸資(zi)金價格下來了，從源頭上(shang)降低了企業(ye)的(de)融(rong)資(zi)成本。

數據顯示，截(jie)至9月末，普惠(hui)小微貸(dai)款(kuan)(kuan)和民營企業貸(dai)款(kuan)(kuan)余(yu)額(e)同比(bi)分別增長23.3%和6.9%；制造(zao)業中長期貸(dai)款(kuan)(kuan)余(yu)額(e)同比(bi)增長11.3%，其(qi)中高技術制造(zao)業中長期貸(dai)款(kuan)(kuan)余(yu)額(e)同比(bi)增長41.2%。

——支持基礎設施建設、“三農”民(min)生等薄(bo)弱環節發展。

“再(zai)也(ye)不需要(yao)找擔保人，紅本本還真管用！”安(an)徽鳳陽小崗(gang)村農戶(hu)殷玉榮從縣農行(xing)陸續貸款近40萬元(yuan)，盤活了(le)村里“靠天(tian)收”的低產(chan)地，發展(zhan)起(qi)稻蝦共養的產(chan)業。

殷玉榮口中(zhong)的(de)“紅本本”就是股權證。小(xiao)崗村(cun)黨委副書記(ji)馬武俊介紹(shao)，村(cun)里成立了集體資產股份合作(zuo)社，并發(fa)放(fang)股權證。“村(cun)民憑借股權證獲得全域授信，只要將股權證質押給小(xiao)崗村(cun)創(chuang)新(xin)發(fa)展有限(xian)公司，就可以向(xiang)縣(xian)農行申請3000元至30萬(wan)元的(de)貸款。”

“農(nong)村(cun)金(jin)融服務為促進(jin)農(nong)業(ye)生產、農(nong)村(cun)經濟(ji)發展和(he)農(nong)民增收發揮了(le)重要(yao)作(zuo)用，是(shi)金(jin)融服務實體經濟(ji)中(zhong)的重要(yao)一環。”新網銀(yin)行首席研究員董希(xi)淼認為，農(nong)村(cun)金(jin)融是(shi)鄉村(cun)振興的著力點(dian)之一，應該立足新型農(nong)業(ye)經營主體的需求(qiu)，創新金(jin)融業(ye)務模式(shi)和(he)產品服務。

建立健全長效機制

金融信息服務平臺(tai)精(jing)準對(dui)接供需，盡職免責機(ji)制(zhi)仍(reng)待(dai)完善

“本來以為第一次貸款(kuan)手續繁瑣、辦理時(shi)間長，可是這次貸款(kuan)后，我徹底(di)改(gai)變了看法。”山東德州盛邦(bang)體育集團(tuan)有限公司總經理黃永超深有感(gan)觸地(di)說。

盛邦體育是一(yi)家專業(ye)從事SMC高分子復合材(cai)料制品設計(ji)、研發、制造的(de)高新(xin)技術企(qi)業(ye)。今年由于經營戰略調整，生(sheng)產規模擴大，資(zi)金周轉壓力增大。企(qi)業(ye)以前從來沒有貸過款，該怎么與銀行打交(jiao)道？黃永超一(yi)頭(tou)霧水。

“一次偶(ou)然的(de)機會(hui)，我(wo)了(le)解(jie)到(dao)(dao)省里建設了(le)融資(zi)(zi)(zi)服務(wu)網絡系統，就在(zai)‘山東政(zheng)務(wu)服務(wu)網’的(de)‘企業(ye)融資(zi)(zi)(zi)需(xu)求(qiu)征集(ji)’板塊里試著發布(bu)了(le)融資(zi)(zi)(zi)信(xin)息。”黃永超說，沒想到(dao)(dao)德州銀行(xing)通(tong)過平臺發現企業(ye)的(de)融資(zi)(zi)(zi)需(xu)求(qiu)后(hou)，馬上(shang)上(shang)門對接，為公司授信(xin)1000萬元。“從發布(bu)融資(zi)(zi)(zi)需(xu)求(qiu)到(dao)(dao)獲(huo)得貸款只(zhi)用(yong)了(le)10天時間，真(zhen)是太方便了(le)！”

金融機構服(fu)務民(min)營、小(xiao)微企業的最大困(kun)擾之一就是信息不(bu)對稱(cheng)，不(bu)過這種狀況正在(zai)慢慢發(fa)生(sheng)變化。在(zai)全國多地，各類金融信息服(fu)務平臺不(bu)斷涌現(xian)，架起(qi)了銀(yin)企間的“連心(xin)橋”：

國家發展改革委、銀保監(jian)會近期聯合印發《關(guan)于深入開(kai)展“信(xin)(xin)(xin)易貸”支(zhi)持中小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業融(rong)(rong)資的(de)通知(zhi)》，要求通過加強信(xin)(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)(xin)息(xi)歸集共享，破(po)解銀企(qi)(qi)信(xin)(xin)(xin)息(xi)不對(dui)稱問題；在陜西，由政府主導搭(da)建的(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)金(jin)融(rong)(rong)服(fu)務平臺，已(yi)采集全省(sheng)200多萬家企(qi)(qi)業的(de)基本信(xin)(xin)(xin)息(xi)和近1.7萬家企(qi)(qi)業的(de)社保、稅(shui)收及(ji)國土等深度信(xin)(xin)(xin)息(xi)，實現融(rong)(rong)資需求對(dui)接180億元；在江(jiang)西，今年(nian)前8個月，通過小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業融(rong)(rong)資服(fu)務平臺發放貸款845.3億元，占同期全省(sheng)普(pu)惠(hui)小(xiao)微(wei)貸款發放量的(de)33.3%。

此前(qian)印(yin)發的(de)《關于加強金融服務民營(ying)企業(ye)的(de)若(ruo)干(gan)意見(jian)》提出，要抓緊構建完善(shan)金融、稅務、市場監管、社保(bao)、海關、司法等大數據服務平臺，實現跨層級跨部門跨地域互聯互通(tong)。健全優化金融機構與民營(ying)企業(ye)信息對接機制，實現資金供需(xu)雙方(fang)線上高效對接。

“鼓勵和(he)引導金(jin)融支持實體經(jing)濟，需(xu)要諸多(duo)配套措施(shi)。”曾剛(gang)說，各(ge)地建設(she)金(jin)融信息(xi)服務平(ping)臺，是建立(li)健全長效機制的(de)有益探索。地方政府擁(yong)有豐富的(de)社(she)保(bao)、司法(fa)等信息(xi)，有能力把原本分(fen)散在各(ge)個部(bu)門的(de)信息(xi)綜合(he)起來，形成(cheng)龐大的(de)數據(ju)庫(ku)。如果(guo)合(he)法(fa)合(he)規使用，這些(xie)珍貴的(de)數據(ju)對金(jin)融機構提升服務水平(ping)幫助(zhu)很(hen)大。

推動服(fu)務(wu)實體經濟長(chang)效機(ji)制(zhi)建(jian)設，除了要解(jie)決(jue)信息不對稱問題(ti)外，還應該完善(shan)金融機(ji)構(gou)“敢貸(dai)愿貸(dai)”機(ji)制(zhi)。銀(yin)保監(jian)會(hui)副主(zhu)席祝(zhu)樹民表示，銀(yin)保監(jian)會(hui)持續(xu)推動銀(yin)行進一步健(jian)全(quan)盡職免責機(ji)制(zhi)，督促銀(yin)行將小(xiao)微貸(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)納(na)入(ru)考核體系。

記者了解到，重慶銀(yin)(yin)保監局近期(qi)對轄(xia)內銀(yin)(yin)行(xing)小(xiao)微企(qi)業貸(dai)(dai)款盡(jin)職(zhi)免(mian)(mian)責(ze)工(gong)作進(jin)行(xing)摸底調研，從反(fan)饋的情況(kuang)看，健(jian)全盡(jin)職(zhi)免(mian)(mian)責(ze)機制在實踐中取得(de)了一定(ding)成效(xiao)。數據顯示(shi)，今(jin)年上半年，重慶銀(yin)(yin)保監局轄(xia)內銀(yin)(yin)行(xing)共對5.42億元小(xiao)微企(qi)業不良貸(dai)(dai)款認定(ding)盡(jin)職(zhi)免(mian)(mian)責(ze)，涉(she)及免(mian)(mian)責(ze)員工(gong)共1043人，其中銀(yin)(yin)行(xing)管理人員221人，審批(pi)崗位人員163人，信貸(dai)(dai)客戶(hu)經理659人。為提高免(mian)(mian)責(ze)效(xiao)率，重慶農(nong)商行(xing)下放了免(mian)(mian)責(ze)權限，給予分支行(xing)50萬元以內的盡(jin)職(zhi)免(mian)(mian)責(ze)認定(ding)權限。

業內人士認為，盡管(guan)取(qu)得了一些進步，但盡職免責機(ji)制(zhi)尚不完善，難(nan)以(yi)完全消除客戶經(jing)理(li)后顧之憂(you)。比如，雖(sui)然監管(guan)部門對小微(wei)企(qi)業貸款(kuan)不良容忍度(du)已經(jing)提升至3個百分(fen)點，但不少銀行更加重視(shi)整體不良率的考(kao)核，沒有將(jiang)小微(wei)企(qi)業不良率單獨隔離(li)考(kao)核，政(zheng)策(ce)優惠難(nan)以(yi)體現。

好政策關鍵在執行

落(luo)實好已出臺(tai)的減稅降費(fei)、降低融資成本等各項政(zheng)策

中國人民銀行貨幣政(zheng)策委員(yuan)會(hui)2019年第(di)三季(ji)度例(li)會(hui)指出，要(yao)按照深化金(jin)融(rong)供給側結構(gou)(gou)(gou)(gou)性(xing)改革(ge)的(de)要(yao)求(qiu)，優化融(rong)資結構(gou)(gou)(gou)(gou)和(he)信貸結構(gou)(gou)(gou)(gou)，加(jia)大對推動高質量發展的(de)支持(chi)力度，提升金(jin)融(rong)體(ti)(ti)系(xi)與供給體(ti)(ti)系(xi)和(he)需求(qiu)體(ti)(ti)系(xi)的(de)適配性(xing)。下大力氣(qi)疏通貨幣政(zheng)策傳導(dao)，堅持(chi)用市場化改革(ge)辦法(fa)促進(jin)實際利率水(shui)平明顯降低，引(yin)導(dao)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)加(jia)大對實體(ti)(ti)經(jing)濟特別是民營、小(xiao)微企業的(de)支持(chi)力度。

“當前(qian)經濟下(xia)行(xing)壓力加(jia)大，實體經濟面臨一定(ding)(ding)困難，應發(fa)揮好(hao)政策(ce)‘幾家抬’的合力，落實好(hao)已出臺的減稅(shui)降費、降低融資成(cheng)本等各項政策(ce)，靈活運(yun)用宏觀政策(ce)逆周期調(diao)(diao)節工(gong)具，做好(hao)政策(ce)協調(diao)(diao)聯動(dong)，加(jia)強(qiang)預調(diao)(diao)微調(diao)(diao)，確保經濟運(yun)行(xing)在合理區間，穩定(ding)(ding)民營、小微企(qi)業預期。”曾(ceng)剛說。

如何(he)進一步健全盡(jin)職免(mian)責機制，打通(tong)(tong)服務民(min)營、小微企(qi)(qi)業的“最(zui)后一公里”？董希淼認為，應持續開展對銀行機構(gou)的督導，通(tong)(tong)過現場檢查(cha)、窗口指導、季度(du)座談等方式，倒(dao)逼銀行進一步完善內部機制；探索小微企(qi)(qi)業貸款各環節盡(jin)職情形(xing)的基(ji)(ji)本認定標準，通(tong)(tong)過明確盡(jin)職、免(mian)責邊界問題，最(zui)大程度(du)打消(xiao)基(ji)(ji)層客戶經理的顧(gu)慮(lv)。